對消費(fèi)者來說，在購物車?yán)锵聠蔚囊凰查g心情是興奮的，等待包裹的日子是漫長的，收到包裹后發(fā)現(xiàn)貨不對板心里是崩潰的。而細(xì)心的消費(fèi)者或許注意到，針對一些大概率出現(xiàn)的行業(yè)痛點(diǎn)，不少看起來稀奇古怪的保險(xiǎn)項(xiàng)目相繼在網(wǎng)絡(luò)上市。

　　網(wǎng)購鞋子脫膠也能上保

　　在某天貓母嬰旗艦店，該店幾乎所有的紙尿褲產(chǎn)品都帶有一款名為“紅屁屁無憂”的保險(xiǎn)。根據(jù)介紹，購買帶有該保險(xiǎn)的紙尿褲后，消費(fèi)者在收到寶貝后的60天內(nèi)，凡使用過程中嬰兒發(fā)生紅屁屁，即可發(fā)起紅屁屁無憂服務(wù)。

　　在另一家網(wǎng)上美妝店，又發(fā)現(xiàn)了帶有“過敏無憂險(xiǎn)”的商品。同樣是在收貨后60天內(nèi)，若消費(fèi)者使用中發(fā)生皮膚過敏，商家將承諾48小時(shí)內(nèi)進(jìn)行有效處理。

　　除了“紅屁屁險(xiǎn)”、“化妝品過敏險(xiǎn)”外，還有諸如“運(yùn)貨龜速險(xiǎn)”、“衣服褪色險(xiǎn)”、“鞋子脫膠險(xiǎn)”、“生鮮腐爛險(xiǎn)”等保險(xiǎn)項(xiàng)目紛紛出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購物中。

　　那么這些新奇的保險(xiǎn)如何理賠呢？我們了解到，圖片識(shí)別技術(shù)是核賠流程的重要應(yīng)用之一。比如在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費(fèi)保險(xiǎn)上，技術(shù)可以在一個(gè)龐大的圖片庫中，比對識(shí)別出報(bào)案人上傳的是真實(shí)拍攝圖片，還是重復(fù)使用了別人皮膚過敏的圖片，抑或是網(wǎng)上下載了腐爛水果的圖片。結(jié)合對理賠者信用程度的判斷，九成理賠都可以在短時(shí)間內(nèi)在線完成，無需任何人工干預(yù)。

　　與此同時(shí)，承襲這一網(wǎng)購中出現(xiàn)的新趨勢，就連線下門店也開始引入這一形式。例如，國美日前就推出了“低價(jià)保障險(xiǎn)”———在一定時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)者在門店購置家電，都將自動(dòng)獲得一份“低價(jià)保障險(xiǎn)”。如果15天內(nèi)消費(fèi)者所購的家電商品出現(xiàn)價(jià)格高于其他正規(guī)家電零售渠道所售的同款商品的情況，將由企業(yè)負(fù)責(zé)履行“低價(jià)保障險(xiǎn)”相關(guān)流程，讓消費(fèi)者在時(shí)間拿到全額差價(jià)賠償。

　　9家保險(xiǎn)公司提供30多種消費(fèi)保險(xiǎn)

　　對消費(fèi)者來說，他們在購物中不僅希望商品豐富、收貨快、品質(zhì)好、價(jià)格低，對于質(zhì)量保障、服務(wù)、售后無憂的需求也都在不斷升級。由此應(yīng)運(yùn)而生的上述一系列新奇險(xiǎn)種，其實(shí)是全球保險(xiǎn)行業(yè)中的全新領(lǐng)域，叫作消費(fèi)保險(xiǎn)。

　　早的消費(fèi)保險(xiǎn)，當(dāng)屬“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。該模式得到商業(yè)實(shí)踐的認(rèn)可后，開始迅速擴(kuò)充到各個(gè)商品類目、交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)展到今天，消費(fèi)保險(xiǎn)幾乎已經(jīng)成了小微商家經(jīng)營的剛需。

　　數(shù)據(jù)也顯示，消費(fèi)保險(xiǎn)逐漸成長為一個(gè)覆蓋面很大的保險(xiǎn)類型。僅在螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)上，消費(fèi)保險(xiǎn)保民已經(jīng)超過3億，涉及淘寶天貓平臺(tái)上400多萬家商戶。

　　今年“雙11”更是消費(fèi)保險(xiǎn)品種多的一屆：去年，共有5家保險(xiǎn)公司提供了4個(gè)險(xiǎn)種；今年，包括中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等在內(nèi)的9家保險(xiǎn)公司總共提供了質(zhì)量保障、物流保障、售后保障、價(jià)格保障、信用保障等5大類超過30種消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)。

　　一個(gè)更有趣的現(xiàn)象是，在消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋的超過3億保民中，90后有1.23億人，如果加上85后，這部分保民總計(jì)有1.9億。這些不到30歲的消費(fèi)者，大多從未接觸過保險(xiǎn)。這意味著，消費(fèi)保險(xiǎn)的體驗(yàn)，直接決定年輕一代對保險(xiǎn)的感知。保守估計(jì)，消費(fèi)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來的新增保民超過1億。

　　險(xiǎn)企“薄利多銷”降低商家成本

　　絕大多數(shù)消費(fèi)保險(xiǎn)是由賣家或平臺(tái)贈(zèng)送的。從價(jià)格看，消費(fèi)保險(xiǎn)普遍比常規(guī)保險(xiǎn)來得便宜，有的投保金額可能只有幾元錢，賠付金額則從幾元到數(shù)十元不等。

　　一方面，商家面對數(shù)以萬計(jì)的消費(fèi)者，即使是幾元錢的消費(fèi)保險(xiǎn)，也可能是一筆不低的支出。但另一方面，商家投保保險(xiǎn)后，不僅解決用戶的后顧之憂，也幫助商家提高了銷量：據(jù)家居電商平臺(tái)“極有家”測算，自2016年3月開始為消費(fèi)者投保消費(fèi)保險(xiǎn)的商家，服務(wù)成本平均降低了20%，消費(fèi)者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%，“小二”維權(quán)介入率降低了21%。一些問題平均處理時(shí)長由原先的12小時(shí)降低到4小時(shí)。

　　而對保險(xiǎn)公司來說，消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)的不高，但并非沒有利潤。據(jù)了解，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司一年銷售200萬、300萬件保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)很不容易；但若換做此類消費(fèi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司可能一天就能銷售200萬、300件產(chǎn)品。這不僅意味著“薄利多銷”的可能性，而且能夠幫助保險(xiǎn)公司直接獲得消費(fèi)者和商家的需求。